Czy można sobie wyobrazić, że raty kredytów, które obecnie spłacasz, stają się mniejsze? Oczywiście, że można: jeżeli spłacasz kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i RPP NBP obniży stopy procentowe lub skonsolidujemy kredyty w jeden i wydłużony zostanie czas spłaty kredytu.
Konsolidując kredyty, można je zatem połączyć w jedno zobowiązanie. I to nie jest marzenie, ale realność. Kredyt konsolidacyjny jest pewnym i skutecznym rozwiązaniem, a niekiedy i koniecznym, na poprawienie płynności w domowym budżecie.
Obecna oferta banków nie skupia się wyłącznie na kredytach i pożyczkach gotówkowych. Zakres produktów kredytowych jest bardzo szeroki, od najbardziej popularnych i powszechnych pożyczek i kredytów gotówkowych, aż po kredyty refinansowe.
No dobrze, ale po co korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Częściowo zostało to już wyjaśnione. Dużo kredytobiorców spłaca dwa lub więcej kredytów bankowych, a które były stosunkowo tanie i łatwo dostępne. Niestety pogorszenie się warunków gospodarczych, rosnąca inflacja, stopy procentowe i domowe wydatki, powodują, że coraz trudniej jest spiąć domowy budżet.
W takiej nieciekawej sytuacji, można stracić kontrolę nad finansami i płynnością finansową.
Z reguły pamięta się, jakie kredyty i pożyczki są spłacane, ale z wysokością raty już niekoniecznie. Ale to nie musi być problem, gorzej, kiedy po zapłaceniu rat, okazuje się, że w naszym domowym budżecie pozostaje niewiele oszczędności.
Skumulowanie zatem tych wszystkich zobowiązań w jeden nowy kredyt nazywa się konsolidowaniem kredytów. A wydłużenie czasu kredytowania pozwala zmniejszyć nową ratę miesięczną. Produktem dedykowanym temu celowi jest właśnie kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny co oznacza w praktyce?
Każdy kredyt konsolidacyjny to kredyt na konkretny cel - spłata bieżących zadłużeń bankowych. Nie może być zatem przeznaczony na cele związane z konsumpcją. W języku potocznym mówi się o „łączeniu” kredytów w jeden, a w praktyce oznacza, że nowym kredytem mogą zostać spłacone wybrane kredyty gotówkowe, ale również:
- kredyt hipoteczny,
- kredyt samochodowy,
- zadłużenie z limitów w koncie i na kartach kredytowych.
Skumulować w jedno zobowiązanie można tylko te kredyty, które zaakceptuje bank. Najczęściej w propozycji kredytowej bank określa zakres możliwej konsolidacji, łącznie z minimalnym i maksymalnym dostępnym kredytem.
Kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się korzystniejszym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe – a w ofercie promocyjnej można znaleźć kredyty bez prowizji.
Zmniejszenie liczby zobowiązań, to jeden z plusów konsolidacji kredytowej. Drugą, również ważną zaletą, jest to, że nowa rata może być dużo niższa niż łączna suma rat, które płaciliśmy dotychczas. Jest to możliwe z jednego powodu: zostaje wydłużony czas spłaty.
Wada kredytu konsolidacyjnego jest taka sama, jak każdego innego kredytu
Musimy zatem przygotować się na to, że kredyt będziemy nie tylko spłacać dłużej, ale i oznacza to, że automatycznie wzrośnie kwota całkowita do spłaty.
Ponieważ pożyczenie kapitału w określonej wysokości i na określony czas wiąże się z odsetkami, to im większa będzie wysokość finansowania i im dłużej będziemy spłacać zobowiązanie, to tym większy będzie koszt odsetkowy. Jest to jednak cena za znaczą poprawę sytuacji finansowej, zmniejszenie strony wydatkowej w domowym budżecie i uniknięcia niewypłacalności.
Warto również zaznaczyć, że konsolidacja i kredyt konsolidacyjny nie jest remedium na kłopoty finansowe. Przekredytowanie, zbyt duże wydatki, złe gospodarowanie ograniczonymi środkami finansowymi, mogą być głównymi źródłami kłopotów, które należy oczywiście rozwiązać. Dalsze zadłużenia się w trakcie spłaty kredytu konsolidacyjnego może tylko te kłopoty pogłębić.
