Kredyt konsolidacyjny czy warto?

Im mniej różnych zobowiązań kredytowych "masz na głowie", tym lepiej. Życie jednak pokazuje, że konsumentów, którzy spłacają dwa lub więcej zobowiązań jest bardzo dużo, a nie są to wyłącznie kredyty i pożyczki gotówkowe, ale również debety w rachunkach czy karty kredytowe.

Dopóki nie ma problemów z terminowym regulowaniem zobowiązań, to wszystko jest ok. I w tym przypadku mówimy nie tylko o zobowiązaniach zaciągniętych w bankach, ale również o stałych domowych wydatkach, takich jak np. opłaty za czynsz, prąd czy gaz.

Jeżeli jednak zauważysz, że prawdopodobieństwo wystąpienia zatorów płatniczych staje się coraz bardziej prawdopodobne, to można rozważyć kredyt konsolidacyjny i skonsolidowanie kredytów, aby obniżyć ratę kredytową.

Uwaga! Jeżeli spłacasz terminowo raty jednego tylko zobowiązania, a jednocześnie Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu, skontaktuj z kredytodawcą, aby zmienić warunki umowy i np. wydłużyć czas spłaty, co pozwoli zmniejszyć wysokość rat.

Tani kredyt konsolidacyjny, to kredyt z jak najmniejszymi kosztami. Co może wpływać na jego cenę, przeczytasz tutaj: Co Wpływa na Koszty Kredytu Konsolidacyjnego?

Konsolidacja kredytów czy warto?

Konsolidacja kredytów staje się popularna w momencie, kiedy pogarszają się warunki makroekonomiczne, tak jak to się dzieje obecnie. Rosnące ceny żywności, energii i paliw, wzrost stóp procentowych – to wszystko przekłada się na większe koszty utrzymania gospodarstw domowych i rosnące raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym.

Łącząc kredyty w jeden, czyli konsolidując kredyty i korzystając z kredytu konsolidacyjnego, możliwe jest wydłużenie czasu spłaty, a tym samym obniżenie nowej raty. Strona wydatkowa domowego budżetu ulegnie zdecydowanej poprawie!

Pamiętaj, że nadmierna liczba spłacanych zobowiązań może przyczynić się przekredytowania i znacznego pogorszenia sytuacji finansowej. Niespodziewany splot wydarzeń, np. nieoczekiwane wydatki, mogą doprowadzić do powstania spirali zadłużenia.

Konsolidacja kredytów nie jest sposobem na pozbycie się zadłużenia, ale punktem wyjścia do sanacji domowych finansów i poprawy płynności finansowej.

Dla osób z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową, to również możliwość uzyskania dodatkowej gotówki lub sposobność, aby uzyskać większy kredyt, np. hipoteczny, w przyszłości.

Kredyt refinansowy to nie jest kredyt konsolidacyjny

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, ma na celu przede wszystkim obniżenie kosztów jego obsługi (obniżenie spłacanych odsetek) lub/oraz obniżenie wysokości miesięcznej raty kredytowej.

Kredyt refinansowy, bo o nim jest mowa, jest często postrzegany jako odmiana kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Nie jest to jednak prawdziwe stwierdzenie, z tego powodu, że kredyt refinansowy dotyczy:

• jednego kredytu – kredytu hipotecznego/mieszkaniowego i
• nie jest brana pod uwagę konsolidacja kilku zobowiązań.

Jeżeli przenoszone są dwa kredyty hipoteczne do innego banku, to najczęściej są one konsolidowane w jeden kredyt. Mamy wówczas do czynienia z konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Więcej na temat konsolidacji: Co to jest kredyt konsolidacyjny?.

Kredyt refinansowy jest to nowy kredyt hipoteczny (w innym banku), jaki można otrzymać na spłatę poprzedniego kredytu hipotecznego.

Celem refinansowania hipotecznego jest zamiana dotychczasowego kredytu na nowy – korzystniejszy pod względem warunków spłaty.

Jeżeli inny bank zaoferował lepsze niż dotychczasowe warunki kredytowania lub zamierzamy wydłużyć czas spłaty (aby zmniejszyć ratę kredytową), to należy taką możliwość przeanalizować.

Pamiętaj! Jeżeli masz problemy z regulowaniem rat, to jak najszybciej skontaktuj się z bankiem, aby zrestrukturyzować zadłużenia. Nie bierz pożyczki w instytucjach pożyczkowych na zapłacenie raty. Jak pokazuje doświadczenie, takie postępowanie najczęściej prowadzi do tzw. spirali zadłużenia, które powoduje popadanie w jeszcze większe długi.

Jak długo czeka się na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Czas procesowania wniosku o kredyt refinansowy, podobnie zresztą jak i kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jest zbliżony do czasu oczekiwania na zwykły kredyt hipoteczny. W zależności od wyboru banku i składanych wniosków, może to potrwać nawet do sześciu tygodni.

Bank oceniając wniosek kredytowy, postępuje tak jak w przypadku kredytów hipotecznych: weryfikuje dokumenty dotyczące przedmiotu zabezpieczenia i przeprowadza ocenę kredytową (zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa).

Konieczne będzie oczywiście również dostarczenie umowy kredytu hipotecznego, który ma być zrefinansowany oraz:

• zaświadczenie z banku, w którym aktualnie spłacamy kredyt hipoteczny o saldzie zadłużenia,
• numer rachunku do spłaty,
• zgody na wykreślenie hipoteki po spłacie zobowiązania.

Gdzie po tani kredyt gotówkowy w banku?

Nie każdy bank ma korzystny kredyt, dlatego nie możemy brać kredytu w ciemno lub sugerując się tym, co zobaczyliśmy w telewizyjnej reklamie. Oprocentowanie nominalne kredytów jest już na wysokim poziomie, jeżeli doliczymy prowizję i ubezpieczenie, to okaże się, że cena kredytu może być bardzo wysoka.

Gdzie po kredyt w banku? Najczęściej szukamy taniego kredytu, czyli takiego, który będzie miał najniższy koszt całkowity. Aby znaleźć jak najtańszy kredyt gotówkowy w banku, to konieczne jest ich porównanie. Zwrócić należy uwagę na rzeczywiste oprocentowanie (RRSO) lub/i koszt całkowity. Im mniejsze są wartości, to taki kredyt jest tańszy.

Oczywiście mija się z celem sprawdzanie i porównywanie 20 banków, aby znaleźć najtańsze rozwiązanie. Wystarczy skontaktować się maksymalnie z 2-3 bankami, aby dokonać wyboru. Dotyczy to jednak wszystkich kredytów poza kredytem hipotecznym.

Kredyt hipoteczny jest udzielany na bardzo wysokie kwoty i na bardzo długi okres czasu. Dlatego w tym przypadku lepiej mieć dostęp do większej liczby ofert bankowych.

Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych? Dowiedz się jaki bank ma najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Porównanie kredytów gotówkowych. Gdzie najtańszy?

Najtańszy kredyt gotówkowy… Marzenie wielu osób szukających kredytów i pożyczek gotówkowych. I co w związku z tym? Najczęściej osoby kierują się do swojego banku, do którego wpływa ich wynagrodzenie. I na tym kończy się szukanie najlepszej oferty.

---

A gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Ważne pytanie, jeżeli spłacasz kilka kredytów gotówkowych i chciałbyś jes połączyć, zmniejszyć ratę i wziąć dodatkową gotówkę.

---

Jednak nie ma żadnej gwarancji, że twój bank zaproponuje tobie najtańszy kredyt gotówkowy. Owszem, może to być szybki kredyt gotówkowy, z minimalnymi formalnościami, ale niekoniecznie najtańszy.

Podobnie jak w przypadku dostawców internetu, telefonii komórkowej, itp., banki walczą o nowych klientów, dlatego bardzo często zaoferują nowym klientom kredyt lub pożyczkę gotówkową w promocyjnej cenie.

I jeżeli przejrzysz, nawet pobieżnie, propozycje banków w segmencie kredytów i pożyczek gotówkowych, to zorientujesz się, że w każdym miesiącu pojawia się jakaś oferta promocyjna kredytu gotówkowego.

Dobry kredyt konsolidacyjny

Dobry kredyt konsolidacyjny, jak sprawdzić? Gdzie szukać takiego kredytu na skonsolidowanie wielu różnych pożyczek i kredytów bankowych?

Propozycji bankowych, umożliwiających skonsolidowanie kredytów, jest kilka – tych, na które powinniśmy w szczególności zwrócić uwagę. Jednak, aby wybrać korzystne połączenie kredytów, to już niezbędne jest porównanie kilku ofert bankowych.

Z pewnością wiesz co to jest konsolidacja kredytów. Dla przypomnienia, kredyt konsolidacyjny umożliwia „połączenie” kilku kredytów w jeden. Oznacza to, że bank spłaca wybrane zobowiązania nowym kredytem i przeważnie oferuje lepsze warunki spłaty. Po konsolidacji spłacamy tylko jeden kredyt: w jednym banku i w jednym terminie. Nie musimy pamiętać o kilku różnych datach regulowania zobowiązań.

Wybór kredytów konsolidacyjnych jest duży, ale należy skupić się na tych propozycjach, które są w szczególności atrakcyjne, czy to ze względu na zerową prowizję czy stosunkowo niskie oprocentowanie nominalne. Gdzie po kredyt konsolidacyjny? Poniższe zestawienie powinno pomóc:

Kredyty konsolidacyjne jak to działa

Możemy wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Kredyty konsolidacyjne hipoteczne i gotówkowe.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy, to połączenie kilku różnych zobowiązań, np. pożyczek gotówkowych, ratalnych, samochodowych, bez zabezpieczenia hipotecznego.

Jeżeli wybierzemy kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Jednym z konsolidowanych kredytów może być wówczas produkt hipoteczny.

Dla kogo konsolidacja kredytów? Przede wszystkim jest korzystna (a i niekiedy i konieczna) dla osób, które mają trudności w utrzymaniu płynności finansowej ze względu na łączną wysokość spłacanych rat kredytowych.

Z konsolidacji mogą skorzystać również osoby, które chcą skorzystać z dodatkowej gotówki w ramach kredyty konsolidacyjnego lub planują w niedalekiej przyszłości zaciągnąć nowy kredyt. Zmniejszenie nowej raty, powoduje, że rośnie zdolność kredytowa.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny - niższa rata kredytowa

W wybranym banku można skonsolidować zadłużenie wynikające z kredytów i pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych, kredytów ratalnych czy limitów kredytowych.

Możliwe jest również przeniesienia jednego kredytu do innego banku i spłacanie na korzystniejszych warunkach (jeżeli takie warunki bank zaproponuje) – mówimy wówczas o refinansowaniu kredytu.

Nierzadko w ramach kredytu konsolidacyjnego banki oferują dodatkową gotówkę. Ta nowa pożyczka jest wliczana oczywiście do kredytu konsolidacyjnego, a rata kredytowa i tak może być mniejsza od sumy rat kredytowych płaconych poprzednio.

Pamiętać należy, że nowa rata kredytowa jest niższa z głównie z jednego powodu: dłuższy będzie okres kredytowania. Powoduje to równocześnie, że wzrasta także koszt odsetkowy, a tym samym zadłużenie będzie większe niż przed konsolidacją.

Jaki jest najlepszy kredyt konsolidacyjny? Jeżeli zwracamy uwagę na cenę takiego kredytu, to oczywiście dobry kredyt konsolidacyjny, to taki, który ma najniższe koszty całkowite. Warto jest w miarę możliwości porównać co najmniej dwie przedstawione oferty kredytowe, aby wybrać tańszy kredyt.

Co to jest kredyt konsolidacyjny i jak działa w praktyce?

Nie spotkałeś się wcześniej z kredytem konsolidacyjnym? Nie wiesz co to jest i na czym polega konsolidacja zobowiązań bankowych? Jaki są zasadnicze założenia i cele konsolidacji? Z którymi bankami możesz się skontaktować w sprawie kredytu? Zbyt dużo pytań? Nie przejmuj się, poniżej znajdziesz krótki poradnik w tym temacie.

Decyzję o konsolidacji różnych kredytów i pożyczek bankowych podejmuje się najczęściej w ściśle określonych sytuacjach, i chociaż jest to kredyt konsumencki, to nie jest przeznaczany na bieżącą konsumpcję, tylko na spłatę posiadanych zobowiązań.

Jeżeli zdecydujesz się na taki kredyt, to zamiast kilku rat płaconych do różnych banków, będziesz płacić tylko jedną (i przeważnie znacznie niższą) ratę w jednym banku, który przeprowadzi konsolidację wybranych zobowiązań.

Jakie są główne korzyści z konsolidacji kredytów: podstawowe zalety konsolidacji.

Konsolidacja kredytów tylko w banku

Kredyt konsolidacyjny może być udzielony tylko przez banki lub przez SKOK-i. Kredytu nie otrzymasz zatem w firmie pożyczkowej.

Bank sam spłaca wyszczególnionych wierzycieli (kredyty i pożyczki) we wniosku kredytowym i udziela tobie nowego kredytu. Pieniądze nie są zatem wypłacane na twoje konto bankowe. Dzięki konsolidacji można wcześniej spłacić np. kilka różnych kredytów gotówkowych, zaciągniętych w różnych bankach i na różne kwoty.

Możesz również skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej w banku. W takiej sytuacji pieniądze są przelewane na Twój rachunek i wówczas samodzielnie spłacasz wybrane zobowiązania, w terminie wyznaczonym przez bank.

W przypadku, kiedy korzystasz z kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówkową - jest to pożyczka gotówkowa, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel i która jest włączana do konsolidacji – lub z pożyczki konsolidacyjnej gotówkowej, to masz również możliwość spłaty pożyczek niebankowych.

Zalety konsolidacja kredytów

Zalety konsolidacji kredytów jest kilka:

• zmniejszenie liczby spłacanych zobowiązań bankowych,
• wydłużając czas kredytowania można zmniejszyć w zasadniczy sposób wysokość nowej raty, a tym samym poprawić płynność finansową domowego budżetu,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• skorzystanie z dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Minus tego rozwiązania nie dotyczy samej konsolidacji kredytowej, ale kredytu konsolidacyjnego. Jak to jest w przypadku każdego kredytu, nie oddajemy tylko pożyczonego kapitału – kwoty obejmującej raty pozostające do spłaty konsolidowanych kredytów - musimy zapłacić również i koszt kredytowy.

Koszt kredytowy na pewno będzie zawierać odsetki, ale być może będzie to również prowizja czy inne opłaty pobieane przez bank. Dodatkowo, im większa jest kwota kredytu i dłużej kredyt jest spłacany, to i większy będzie koszt odsetkowy, a tym samym i droższy kredyt.

Jak widać z tego, mniejsza rata to podstawowa zaleta konsolidacji. Musi być ona jednak przeanalizowana i dostosowana do indywidualnej sytuacji finansowej, przy jednoczesnej akceptacji faktu, że zadłużenie wzrośnie w stosunku do jego wysokości przed konsolidacją.