Co wpływa na koszty kredytu konsolidacyjnego?

Zaciągnięcie każdego kredytu, w tym i również i kredytu konsolidacyjnego, wiąże się z kosztami kredytowymi. I to nie najczęściej, ale zawsze. Warto, aby o tym pamiętać, szukając najtańszego kredytu.

Ale zanim napiszemy o kosztach kredytowych, to warto odpowiedzieć krótko, po co konsolidujemy kredyty i bierzemy kredyt konsolidacyjny i co to jest kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana po to, aby połączyć kilku innych kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie z jedną mniejszą miesięczną ratą. Rata kredytowa może być mniejsza przede wszystkim dlatego, że odpowiednio zostanie wydłużony czas kredytowania.

Na koszt kredytu konsolidacyjnego wpływ kilka czynników, z których najważniejsze jest oprocentowanie kredytu, ale dodatkowo może to być naliczona prowizja kredytowa czy koszt ubezpieczenia.

Jeżeli podliczymy wszystkie koszty razem, to otrzymamy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego – cenę za pożyczenie pieniędzy.

Oprocentowanie, przy długim okresie kredytowania, ma największy wpływ na koszt kredytu. Jest to cena za pożyczony kapitał. I teraz najważniejsze: im dłuższy jest okres spłaty zobowiązania, tym większe odsetki zapłacisz – ponieważ, tym dłużej kapitał pozostaje do twojej dyspozycji.

Podobnie jest z kwotą kredytu – im więcej pożyczasz, tym więcej odsetek należy oddać.

Warto zatem zwracać uwagę na samo oprocentowanie nominalne, ale i nie zapominać o przeanalizowaniu kosztów całkowitych.

Kredyty konsolidacyjne porównanie konieczne, aby stwierdzić, który kredyt jest tańszy

Porównując oferty kredytowe z różnych banków, możliwe jest, aby wskazać ten bank, który ma tańszy kredyt. Nie ma innej możliwości, jak tylko porównanie kredytów. Jedna oferta nie wystarczy.

Bank, zanim udzieli finansowania, zawsze sprawdzi twoją zdolność i wiarygodność kredytową. Im mniejsze stanowisz ryzyko kredytowe dla banku, czyli uzyskasz lepszą ocenę kredytową, tym większa szansa na korzystniejszą ofertę.

Czy kredyt konsolidacyjny można dostać bez zdolności kredytowej?

Kredyty, pożyczki (w tym i w firmach pożyczkowych) są dostępne wyłącznie osobom, które wykażą odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Ich dochody w relacji do wydatków, muszą pozwolić regulować zobowiązanie zgodnie z przyjętym harmonogramem spłat.

Kiedy chcesz połączyć kilka zobowiązań w kredyt konsolidacyjny, ale brak tobie zdolności kredytowej, to nie otrzymasz ani kredytu, ani pożyczki.

Negatywna historia kredytowa w BIK – opóźnienia w spłatach zobowiązań kredytowych i pożyczkowych – w praktyce eliminują z możliwości ubiegania się o kredyt bankowy. Z pożyczki pozabankowej już niekoniecznie, ale będzie ona DUŻO kosztowniejsza od kredytu bankowego.

Konsolidacja kredytów w jednym banku

Konsolidacja kredytów w jednym banku i oczywiście w takim, w którym oprocentowanie będzie jak najniższe, ponieważ w konsolidacji kredytowej liczy się w zasadzie jak najniższa rata, a to jest już uzależnione od okresu spłaty.

Rata kredytowa będzie tym niższa, abstrahując od warunków kredytowania, im dłuższy jest czas spłaty zobowiązania.

No dobrze, ale czy warto i kiedy ewentualnie zdecydować się na konsolidację kredytową? Spłata wielu zadłużeń bankowych może być uciążliwa i to nie tylko z tego powodu, że jest ich dużo – z tym można sobie jakoś poradzić – ale kiedy suma wszystkich rat pożyczek i kredytów bankowych zaczyna być coraz większym obciążeniem w domowym budżecie. To może być faktycznie mocno problematyczne.

W sytuacji, kiedy wydatki przewyższają nad dochodami lub co gorsza, nie możemy uregulować w terminie raty chociażby jednego zobowiązania, to bank może odmówić nam udzielenia kredytu.

Tak naprawdę o konsolidacji kredytowej należy pomyśleć znacznie wcześniej, a nie kiedy zabraknie pieniędzy na zapłacenie raty lub innego miesięcznego zobowiązania.

Połączenie kredytów w jeden kredyt, czyli nowa mniejsza rata kredytowa

Połączenie wszystkich (wybranych) zobowiązań kredytowych w jeden nowy kredyt, umożliwia poprawę, a nawet i odzyskanie płynności finansowej.

Konsolidacja kredytów w jednym banku i tylko w banku! Tzw. pożyczki niebankowe, nie powinny być brane pod uwagę, ponieważ korzystając z nich, spowodujesz, że zadłużenie zwiększy się w kolosalny sposób!

Konsolidacja kredytów, a właściwie kredyt konsolidacyjny w banku, również nie jest idealnym rozwiązaniem, ale masz pewność, że pożyczysz znacznie taniej!

Decydując się na skonsolidowanie wybranych kredytów i na kredyt konsolidacyjny, musisz wiedzieć, że:

• Zadłużenie nie znika w „cudowny” sposób. On wciąż jest, a nawet się zwiększa, ale jest skonsolidowane w jeden kredyt.
• Uzyskania kredytu konsolidacyjnego wiąże się ze zbadaniem twojej zdolności kredytowej i historii kredytowej. Nie ma bowiem kredytów bez zdolności czy bez sprawdzania BIK.
• Rata kredytowa będzie niższa (niekiedy nawet o 30-50%) od sumy rat konsolidowanych kredytów, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. To w oczywisty sposób zwiększa zdolność kredytową, co wiele osób wykorzystuje, aby otrzymać dodatkową gotówkę w ramach kredytu (czy to jest rozsądne podejście przy przekredytowaniu, to już osobna sprawa).

Wada kredytu konsolidacyjnego jest taka sama, jak w przypadku pozostałych kredytów

Kredyt konsolidacyjny czy warto? Za każdy kredyt należy zapłacić określoną cenę. Taki jest urok kredytów i pożyczek konsumpcyjnych. Cena kredytu jest wyrażona w koszcie całkowity, który składa się z odsetek, prowizji i kosztów dodatkowych.

Podobnie jest z kredytem konsolidacyjnym, przy czym nie jest on przeznaczany na cele konsumpcyjne, ale na spłatę zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w bankach.

Ważne jest zatem, aby:

1. Szukać jak najtańszego kredytu, porównując oferty kredytowe.
2. Mieć na uwadze, że każdy kredyt jest oprocentowany. Oznacza to, że im większe będzie oprocentowanie, tym większy będzie koszt odsetkowy.
3. Rata kredytowa ulega zmniejszeniu dzięki wydłużeniu czasu spłaty, a to oznacza, że im dłuższy będzie okres kredytowania, to rata i owszem, będzie mniejsza, ale jednocześnie większy będzie koszt zapłaconych odsetek.
4. Zadłużenie po konsolidacji jest większe niż przed konsolidacją.
5. Decyzja kredytowa musi przemyślana, podjęta na podstawie racjonalnych przesłanek i po wnikliwej analizie obecnej sytuacji finansowej i wpływu spłaty kredytu na domowe finanse w przyszłości.

Rata kredyt konsolidacyjny 50 tys zł

Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego na 50 tys. zł? Taka rata będzie zależeć nie tylko od oferty kredytowej przedstawionej przez bank, ale również i przede wszystkim, od czasu kredytowania.

Po co korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana po to, aby „zamknąć” bieżące zobowiązania bankowe.

Mogą to być kredyt i pożyczki gotówkowe, samochodowe, ale również otwarte limity w kartach kredytowych i w rachunkach ROR. Banki szczególnie chętnie pozwalają konsolidować zobowiązania zaciągnięte w innych bankach.

We wniosku kredytowym zostają wyszczególnione te kredyty i pożyczki, które mają zostać wcześniej spłacone. A jednocześnie nie ma obowiązku spłacania wszystkich, ale tych wybranych. Przy czym należy pamiętać, że to oczywiście bank decyduje o zakresie i warunkach konsolidacji.

Co daje konsolidacja kredytów?

Przede wszystkim, konsolidacja kredytów umożliwia zredukowanie do minimum liczby spłacanych zobowiązań bankowych.

Po drugie, rata kredytowa może zostać zmniejszona nawet o 20-50%, w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów. Dzieje się tak, ponieważ okres kredytowania zostaje wydłużony.

Ze względu na to, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to może być przeznaczony tylko na spłatę zobowiązań. Tych pieniędzy z kredytu nie otrzymujemy bezpośrednio na konto, bowiem to bank, samodzielnie je spłaca. Jednak w ramach konsolidacji kredytowej, bank może zaproponować dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Rata kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł

Rata kredytu konsolidacyjnego powinna być niższa, a dzieje się tak ze względu na odpowiednio wydłużony czas spłaty. Pamiętaj jednak, że dłuższy czas spłaty, to większy koszt zapłaconych odsetek. Nie oddajesz zatem tylko pożyczonego kapitału (kwota przeznaczona na konsolidację), ale również koszty kredytowe.

To w takim razie, ile wyniesie rata kredyt konsolidacyjny na 50 tys. zł? Można to tylko oszacować. Warunki na jakich zostanie udzielony kredyt, zależą od samej oferty banku i zależy również od zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej w BIK.

• 5 lat 920 zł - 1244 zł,
• 6 lat 782 zł – 1089 zł,
• 7 lat 683 zł - 980 zł,
• 8 lat 609 zł - 899 zł.

Wyliczenia rat: Kredyt konsolidacyjny 150 tys zł - od 6 do 10 lat.

Rata kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł

Zanim oszacujemy wysokość raty kredytu konsolidacyjnego na 100 tys. zł, warto na samym początku wyjaśnić, co to jest kredyt konsolidacyjny.

Sama konsolidacja kredytów polega na całościowej lub częściowej spłacenie aktualnych zobowiązań bankowych. We wniosku kredytowym należy wyszczególnić te kredyty i pożyczki, które mają zostać przez bank spłacone. I zamiast dwóch, trzech lub nawet więcej kredytów, po konsolidacji mamy tylko jeden kredyt konsolidacyjny (jeżeli zostały spłacone wszystkie) w jednym banku.

Kredyt konsolidacyjny jest oczywiście kredytem celowym, zatem nie może być przeznaczony na nic innego, jak tylko wcześniejsza spłata wybranych zobowiązań. Bardzo często jednak w ramach przeprowadzanej konsolidacji, bank proponuje również dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel.

Rata kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem, udzielanym na nowych warunkach. Jednocześnie daje możliwość ustalenia nowej raty dzięki wydłużeniu kredytowania. I ta niższa rata miesięczna rata jest bardzo często celem konsolidacji – dzięki czemu strona wydatkowa w domowym budżecie będzie mniejsza.

Niska rata kredytowa nie ma nic wspólnego z tym, czy kredyt konsolidacyjny jest tani czy drogi. Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od czynników kosztowych, np. oprocentowania (odsetki), prowizji, ubezpieczenia.

Należy zatem podkreślić, że niższa rata kredytu oznacza dłuższy okres kredytowania, a tym samym i większe odsetki, co w ostateczności przekłada się na całkowity koszt kredytu.

Rata kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł

Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego na 100 tys. zł? Jej wysokość można tylko oszacować, ponieważ warunki kredytowe zależeć będą od oferty banku, a ona w dużej mierze od zdolności i wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

• 5 lat 2027 zł - 2489 zł,
• 6 lat 1752 zł - 2179 zł,
• 7 lat 1558 zł - 1960 zł,
• 8 lat 1413 zł - 1798 zł,
• 9 lat 1301 zł - 1674 zł,
• 10 lat 1212 zł – 1577 zł.

Jak przenieść kredyty do innego banku?

Jedyną możliwością „przeniesienie” kredytów i pożyczek do innego banku jest konsolidacja kredytów. Potoczne „przyniesienie” zobowiązań polega na tym, że to bank spłaca nasze kredyty i pożyczki, ale tylko te, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym.

W następnym kroku bank udziela kredytobiorcy nowy kredyt – jest to właśnie kredyt konsolidacyjny.

Należy jednak pamiętać, że taka oferta możne być przedstawiona potencjalnemu kredytobiorcy, który ma odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK. Jest to jednocześnie kredyt celowy, niekiedy z opcją „dobrania” dodatkowych środków pieniężnych (nowa pożyczka gotówkowa, automatycznie konsolidowana).

Po co konsolidować kredyty? Być może wygodniej byłoby spłacać wszystko tak, jak do tej pory?

Po pierwsze, po konsolidacji (jeżeli skonsolidowane zostały wszystkie zobowiązania) spłacany jest tylko jeden kredyt. A po drugie, dzięki wydłużeniu czasu spłaty można znacznie zmniejszyć ratę kredytową. W wielu przypadkach konsolidacja kredytów jest jedyną dostępną możliwością, aby nie tylko uniknąć pętli zadłużeniowej (konsument zaciąga pożyczkę by zapłacić ratę), ale również poprawić sytuację finansową (mniejsze wydatki z tytułu obsługi zadłużenia, tym większy jest budżet rozporządzalny).

Wadą konsolidacji, a właściwie kredytu konsolidacyjnego, jest to, że wzrośnie ogólne zadłużenie i będzie większe od tego, jakie było przed konsolidacją. Wynika to z tego, że z nowym kredytem wiążą się koszty kredytowe, np. odsetki. Im dłużej będziesz spłacać zobowiązanie, to oczywiście rata kredytowa będzie mniejsza, ale większy będzie koszt całkowity odsetek.

Przeczytaj także: co to oznacza, że kredyt konsolidacyjny jest dobry?

Jak przenieść kredyt do innego banku?

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku w 2022 roku - jeżeli chcesz przenieść tylko jeden kredyt gotówkowy do innego banku, jest to również możliwe i nazywa się refinansowaniem kredytu. Najczęściej korzysta się z takiej opcji, kiedy oferta kredytowa jest lepsza w innym banku - oferuje on zdecydowanie lepsze warunki niż te, na których masz aktualnie spłacaną ofertę.

Kredyt refinansowany gotówkowy jest również kredytem na konkretny cel - spłata poprzedniego zobowiązania – i z reguły nie możliwości, aby uzyskać dodatkową gotówkę.

Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę w łączeniu kredytów, konieczne jest porównanie kredytów konsolidacyjnych lub kredytów refinansowych, pod względem kosztów całkowitych (odsetki + prowizja + dodatkowe koszty).

Jakie kredyty podlegają konsolidacji kredytowej?

Potencjalny kredytobiorca, który skontaktuje się z bankiem o pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny, nie musi skonsolidować wszystkich zobowiązań. Może wybrać te, które skonsolidować chce lub te, które… może.

Bardzo często jest tak bowiem, że o tym co można skonsolidować decyduje bank w swojej propozycji. A ograniczenie może dotyczyć nie tylko produktów, ale również minimalnej i maksymalnej kwoty, czasu kredytowania i banków.

Nie mniej jednak, w ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć w jeden kredyt różne zobowiązania. W teorii są to kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• hipoteczne ("przenosząc" jeden kredyt hipoteczny do innego banku, nie mamy do czynienia z konsolidacją kredytową: Kredyt refinansowy to nie jest kredyt konsolidacyjny),
• samochodowe,
• limity na kartach kredytowych i w rachunkach bankowych.

Nie można skonsolidować rachunków za prąd, czynsz, abonamentów. Wyłącznie konsolidacji kredytów podlegają kredyty i pożyczki bankowe oraz czasami zobowiązania spłacane w SKOK-ach.

A co pożyczkami pozabankowymi? Bardzo rzadko można włączyć chwilówki czy pożyczki ratalne do wspólnego kredytu konsolidacyjnego. Nie oznacza to jednak, że spłata takich drogich zobowiązań nie jest możliwa. Można to zrobić z pożyczką konsolidacyjną lub korzystając z dodatkowych środków przyznanych w ramach kredytu konsolidacyjnego.