Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku 2022

Czy można przenieść kredyt gotówkowy do innego banku? Można oczywiście, tylko należałoby zadać pytanie: w jakim celu?

Na początku należałoby rozróżnić dwie opcje celowości takiego rozwiązania:

• refinansowanie zadłużenia i konsolidacja kredytu.

W pierwszym przypadku korzystamy z takiej możliwości, kiedy to w innym bank znajdziemy lepszą ofertę kredytową niż aktualna, z której korzystamy.

Każdy kredyt refinansowany jest kredytem celowym, a to oznacza, że jest przeznaczany na spłatę jednego zobowiązania. Kredyt refinansowy może dotyczyć zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego.

Czy znajdziemy obecnie lepsze (tańsze) kredyty gotówkowe niż kredyty, które znalazły się w ofercie banków kilkanaście miesięcy temu? Prawdopodobieństwo jest niewielkie, zwłaszcza, jeżeli stara umowa kredytowa jest z oprocentowaniem stałym.

Podwyżki stóp procentowych, który trwają nieprzerwanie od października 2021 r. spowodowały, że ceny kredytów gotówkowych znaczącą wzrosły. W zasadzie nie znajdziemy w kwietniu 2022 r. kredytu gotówkowego z lepszymi warunkami od przeciętnego np. z sierpnia 2021 r.

Konsolidacja wielu kredytów i kredyt konsolidacyjny

Drugim przypadkiem przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku jest konsolidacja kredytu lub kredytów.

Można wyróżnić trzy podstawowe przypadki:

• przeniesienie jednego kredytu gotówkowego i uzyskanie dodatkowej gotówki,
• konsolidacja kilku kredytów bez ubiegania się o dodatkową gotówkę,
• konsolidacja kilku kredytów z dodatkową gotówką.

O konsolidacji kredytów mówi się potocznie, że jest przeniesieniu kredytów do innego banku (lub łączenie kredytów). Charakteryzuje się tym, że bank spłaca zobowiązania wyszczególnione we wniosku kredytowym, a następnie udziela nam nowy kredyt. Jest to kredyt konsolidacyjny.

Jaki jest cel konsolidacji kredytów? Przede wszystkim, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania można znacznie zmniejszyć nową ratę kredytową, a to z kolei poprawia zdolność kredytową. A to z kolei umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki, czyli pożyczki gotówkowej, która jest konsolidowana w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Jakie warunki trzeba spełnić żeby dostać kredyt konsolidacyjny? Należy otrzymać w banku pozytywną ocenę kredytową (zdolności i historia kredytowa w BIK).

Czy warto przenosić jeden kredyt gotówkowy do innego banku?

O tym czy korzystne będzie refinansowanie kredytu gotówkowego, zostało zaznaczone powyżej – jest to obecnie mało prawdopodobne. Możliwości zmniejszenie kosztów spłaty zobowiązania przy obecnym oprocentowaniu kredytów jest niewielkie.

Biorąc jednak pod uwagę zmniejszenie obciążeń z tytułu spłacanych rat kredytowych, to jest to możliwe z kredytem konsolidacyjnym przy kilku zobowiązaniach lub restrukturyzując jeden kredyt i podpisując aneks do umowy.

W obu przypadkach rata kredytowa będzie mniejsza dzięki dłuższemu okresowi spłaty, co oczywiście wiąże się z większym kosztem odsetkowym.

Połączenie kredytów i zamianę banku należy wziąć pod uwagę, kiedy konieczne jest jak najszybsze poprawienie płynności finansowej lub/i zwiększenie zdolności kredytowej.

Co oznacza kredyt konsolidacyjny?

Czy można sobie wyobrazić, że raty kredytów, które obecnie spłacasz, stają się mniejsze? Oczywiście, że można: jeżeli spłacasz kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i RPP NBP obniży stopy procentowe lub skonsolidujemy kredyty w jeden i wydłużony zostanie czas spłaty kredytu.

Konsolidując kredyty, można je zatem połączyć w jedno zobowiązanie. I to nie jest marzenie, ale realność. Kredyt konsolidacyjny jest pewnym i skutecznym rozwiązaniem, a niekiedy i koniecznym, na poprawienie płynności w domowym budżecie.

Obecna oferta banków nie skupia się wyłącznie na kredytach i pożyczkach gotówkowych. Zakres produktów kredytowych jest bardzo szeroki, od najbardziej popularnych i powszechnych pożyczek i kredytów gotówkowych, aż po kredyty refinansowe.

No dobrze, ale po co korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Częściowo zostało to już wyjaśnione. Dużo kredytobiorców spłaca dwa lub więcej kredytów bankowych, a które były stosunkowo tanie i łatwo dostępne. Niestety pogorszenie się warunków gospodarczych, rosnąca inflacja, stopy procentowe i domowe wydatki, powodują, że coraz trudniej jest spiąć domowy budżet.

W takiej nieciekawej sytuacji, można stracić kontrolę nad finansami i płynnością finansową.

Z reguły pamięta się, jakie kredyty i pożyczki są spłacane, ale z wysokością raty już niekoniecznie. Ale to nie musi być problem, gorzej, kiedy po zapłaceniu rat, okazuje się, że w naszym domowym budżecie pozostaje niewiele oszczędności.

Skumulowanie zatem tych wszystkich zobowiązań w jeden nowy kredyt nazywa się konsolidowaniem kredytów. A wydłużenie czasu kredytowania pozwala zmniejszyć nową ratę miesięczną. Produktem dedykowanym temu celowi jest właśnie kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny co oznacza w praktyce?

Każdy kredyt konsolidacyjny to kredyt na konkretny cel - spłata bieżących zadłużeń bankowych. Nie może być zatem przeznaczony na cele związane z konsumpcją. W języku potocznym mówi się o „łączeniu” kredytów w jeden, a w praktyce oznacza, że nowym kredytem mogą zostać spłacone wybrane kredyty gotówkowe, ale również:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt samochodowy,
• zadłużenie z limitów w koncie i na kartach kredytowych.

Skumulować w jedno zobowiązanie można tylko te kredyty, które zaakceptuje bank. Najczęściej w propozycji kredytowej bank określa zakres możliwej konsolidacji, łącznie z minimalnym i maksymalnym dostępnym kredytem.

Kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się korzystniejszym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe – a w ofercie promocyjnej można znaleźć kredyty bez prowizji.

Zmniejszenie liczby zobowiązań, to jeden z plusów konsolidacji kredytowej. Drugą, również ważną zaletą, jest to, że nowa rata może być dużo niższa niż łączna suma rat, które płaciliśmy dotychczas. Jest to możliwe z jednego powodu: zostaje wydłużony czas spłaty.

Wada kredytu konsolidacyjnego jest taka sama, jak każdego innego kredytu

Musimy zatem przygotować się na to, że kredyt będziemy nie tylko spłacać dłużej, ale i oznacza to, że automatycznie wzrośnie kwota całkowita do spłaty.

Ponieważ pożyczenie kapitału w określonej wysokości i na określony czas wiąże się z odsetkami, to im większa będzie wysokość finansowania i im dłużej będziemy spłacać zobowiązanie, to tym większy będzie koszt odsetkowy. Jest to jednak cena za znaczą poprawę sytuacji finansowej, zmniejszenie strony wydatkowej w domowym budżecie i uniknięcia niewypłacalności.

Warto również zaznaczyć, że konsolidacja i kredyt konsolidacyjny nie jest remedium na kłopoty finansowe. Przekredytowanie, zbyt duże wydatki, złe gospodarowanie ograniczonymi środkami finansowymi, mogą być głównymi źródłami kłopotów, które należy oczywiście rozwiązać. Dalsze zadłużenia się w trakcie spłaty kredytu konsolidacyjnego może tylko te kłopoty pogłębić.

Do jakiej maksymalnej kwoty można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Minimalna i maksymalna kwota konsolidacji zależy od rodzaju kredytu konsolidacyjnego. Wyróżnić można dwa zasadnicze kredyty konsolidacyjne, które jednocześnie różnią się pomiędzy sobą rodzajem zabezpieczenia.

• gotówkowe - najbardziej powszechne i popularne. Nie obejmują kredytów i pożyczek hipotecznych.
• hipoteczne - obejmować mogą również kredyty i pożyczki hipoteczne. Zabezpieczeniem spłaty jest hipoteka na nieruchomości.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, które są najbardziej popularne, ponieważ nie jest wymagane zabezpieczenie hipoteczne, minimalna kwota kredytu to ok. 1000 zł, a maksymalna może sięgać nawet i 250 000 zł. Są oczywiście i takie propozycje, gdzie minimalny limit wynosi 30 tys. zł.

Nie ma znaczenia czy konsolidujesz 5 kredytów po 6 tys. zł każdy, czy dwa kredyty: jeden na 25 tys. zł, a drugi na 5 tys. zł. Liczy się łączna wysokość zobowiązań, które podlegają konsolidacji.

Przeczytaj także:

• Jakie kredyty podlegają konsolidacji kredytowej?
• Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

---

Konsolidacja hipoteczna znacznie powyżej 200 tys. zł

Istotna różnica zachodzi przy konsolidacji hipotecznej, kiedy zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest hipoteka na nieruchomości. Łączna suma zobowiązań w takich przypadkach jest najczęściej znacznie większa niż 50-60 tys. zł i taki również może być dolny limit kredytu. Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest uzależniona od wyceny nieruchomości i nie przekracza z reguły 60-70% jej wartości.

Wybierając kredyt konsolidacyjny hipoteczny uzyskujemy nie tylko wyższą maksymalną kwotę kredytu, ale i również niższe oprocentowanie – jest znacznie niżej oprocentowany niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Przy czy jednak konsolidacja hipoteczna powinna być stosowana przy dużych kredytach i dłuższym okresie kredytowania. Należy również pamiętać, że występują dodatkowo koszty pozabankowe, np. opłat sądowe i notarialne.