Jak wybrać kredyt konsolidacyjny w banku? Może taki z większym oprocentowaniem i zerową prowizją lub z prowizją na 5%, ale za to z mniejszym oprocentowaniem? Sprawdź jakie są aktualne propozycje przygotowane przez banki.
Podwyżki stóp procentowych, jakie miały miejsce w latach 2021-2022, spowodowały, że kredytobiorcy spłacający kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, muszą obecnie płacić zdecydowanie większe raty kredytowe.
Obciążenia w domowym budżecie stały się znacząco większe, a wynagrodzenie zwiększa się tylko dla wybranych grup zawodowych.
Czy jest jakiś dobry sposób, aby sobie z tym poradzić? Może to być kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów. Ale jak wybrać kredyt konsolidacyjny tańszy i lepszy?
Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny w banku
Dokonanie odpowiedniego wyboru kredytu konsolidacyjnego nie jest sprawą szybką, ale jednocześnie nie jest to jakoś szczególnie skomplikowane zadanie.
Należy oczywiście poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z propozycjami w bankach i na dalszym etapie, na porównaniu ofert przez pryzmat całkowitego kosztu.
1. Propozycje w bankach, które przeglądasz są ogólne. Oznacza to, że kierowane są do wszystkich potencjalnie zainteresowanych osób.
2. Oferta którą zaprezentuje bank jest zawsze indywidualna. Co to oznacza? Bank uwzględni w niej uzyskaną przez Ciebie ocenę kredytową.
 |
| Źródło: https://www.santander.pl |
3. Ostateczne warunki kredytowania mogą się zatem różnić od tego, co znajdziesz w kalkulatorach i rankingach kredytowych.
Ok, to w jakim banku wybrać kredyt konsolidacyjny? Propozycje udostępnione zostały poniżej:
Jak wybrać korzystny kredyt konsolidacyjny?
Korzystny kredyt konsolidacyjny, to tańsza konsolidacja. Jest to rzecz podstawowa, o której należy ZAWSZE pamiętać.
W jaki sposób można zatem wybrać kredyt konsolidacyjny? Kluczem jest porównanie ofert kredytowych, a kryterium powinna być cena całkowita zobowiązania, czyli koszt kredytowy.
Każdą ofertę kredytową sprawdzić należy nie tylko pod kątem raty, ale i podstawowych kosztów oraz kosztów całkowitych.
Najlepiej byłoby przygotować minimum dwie oferty kredytowe (druga z innego banku) i porównać je patrząc na koszt całkowity. To pozwala wskazać bank z tańszą propozycją. Porównywanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie jest trudne, ale jest konieczne.
Uwaga! Przy porównywaniu kredytów na podstawie ceny powinieneś stosować takie same parametry oferty: co do wysokości zobowiązania, liczy i rodzaju rat (stałe lub malejące).
 |
| Jak wybrać korzystny kredyt konsolidacyjny? Porównaj oferty! Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Kiedy wybrać konsolidację kredytów?
Jeżeli przyjmiemy, że chcesz koniecznie:
1. Poprawić płynność finansową.
2. Zredukować obciążenie związane z obsługą zadłużenia.
3. Poprawić zdolność kredytową.
To warto rozważyć konsolidację.
Zauważ, że każda umowa kredytowa lub pożyczkowa ma różne warunki kredytowania:
- oprocentowanie nominalne,
- raty,
- terminy płatności.
Dodatkowo nierzadko raty kredytowe spłacane są w różnych bankach, a raty wypadają kilka dni przed wpływem wynagrodzenia na konto.
Jeżeli więc nie chcesz popsuć sobie pozytywnej historii w BIK, to nie można dopuścić do opóźnień w regulowaniu płatności, a tym bardziej o niej zapomnieć...
Dopasowany kredyt konsolidacyjny, niekiedy jest jedynym słusznym rozwiązaniem dla osób regulujących więcej niż jedno zobowiązanie. Jeżeli antycypujesz, że w niedalekiej przyszłości pojawią się (a może nawet taka sytuacja już zaistniała) trudności w terminowej obsłudze zadłużenia, to:
Jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i szukaj rozwiązania! Najgorszym rozwiązaniem jest działanie, tak jakby nic się nie stało lub zaciąganie pożyczek niebankowych w celu zapłacenia raty! Prędzej czy później takie działanie doprowadzi do zdemolowania domowego budżetu i wpadnięcie w pętlę zadłużenia.
Środki z kredytu konsolidacyjnego mogą być udzielone na spłatę różnych kredytów
W ten sposób, korzystając z kredytu konsolidacyjnego można spłacić kredyty oraz pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
- zadłużenie na karcie kredytowej czy limit w koncie,
Wymienione zobowiązania MOŻNA spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale nie oznacza to, że wybrana propozycja bankowa takie zobowiązania uwzględnia. Zwłaszcza propozycje promocyjne zawierają takie ograniczenia.
Kredyty konsolidacyjne nie tylko różnią się maksymalną dostępną kwotą, okresem spłaty czy oprocentowaniem. Zasadnicze różnice zachodzą również w zakresie konsolidacji:
- co można skonsolidować, a co jest wykluczone,
- w minimalnej kwocie,
- liczbie produktów,
- konieczności skorzystania z ubezpieczenia.
Jak wybrać wówczas odpowiedni kredyt konsolidacyjny? Należałoby określić na jakich produktach zależy nam najbardziej, aby znalazły się w konsolidacji.
Oprocentowanie kredytu, to rzecz absolutnie najważniejsza
Oprocentowanie konkretnego kredytu konsolidacyjnego jest priorytetowym czynnikiem decydującym o jego całkowitym koszcie. Dlaczego?
Zasada, która obowiązuje w stosunku do wszystkich kredytów i pożyczek jest jedna: im niższe oprocentowanie nominalne kredytu, to tym mniejszy koszt odsetkowy, a tym samym kredyt będzie tańszy
Dodatkowo należy wziąć pod uwagę to, że kredyty konsolidacyjne są zaciągane na większe kwoty i na dłuższy czas kredytowania niż średnie kredyty gotówkowe.
Jak podaje BIK w swoim raporcie1 średnie zadłużenie Polaków z tytułu zaciągniętych kredytów gotówkowych przekracza 30 tys. zł.
Co prawda odsetki nie muszą być jedynym kosztem, ale nawet wówczas, kiedy zostanie naliczona prowizja, to i tak w całkowitym koszcie kredytowym, to odsetki będą dominujące!
 |
| Procentowy rozkład kosztów całkowitych. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Całkowity koszt odsetkowy rośnie wraz z wysokością oprocentowania nominalnego, wysokości i czasu spłaty kredytu oraz jest większy przy ratach równych, niż przy malejących.
Niższa rata kredytowa, a dłuższy czas spłaty
Można zastanowić się, dlaczego po konsolidacji nowy kredyt charakteryzuje się z reguły mniejszą ratą? Warunki są aż tak atrakcyjne?
Faktycznie kredyty konsolidacyjne są nieznacznie tańsze od podobnych kredytów gotówkowych. Jednak nie na tyle, żeby rata kredytowa mogłaby być mniejsza o 30-40% w porównaniu do sumy konsolidowanych rat kredytów.
Mniejsza rata kredytowa jest możliwa dzięki wydłużeniu czasu kredytowania: pożyczony kapitał jest dzielony na większą liczbę miesięcy. Jednocześnie jednak rośnie koszt całkowity kredytu, ponieważ zwiększa się koszt odsetkowy.
Każdy dodatkowy miesiąc spłaty kredytu, przy zachowaniu jednakowych warunków kredytowania, to mniejsza rata kredytowa.
Wysokość nowej raty powinna być w odpowiedni sposób dostosowana do naszych możliwości finansowych: obecnych i przyszłych. Jeżeli wiesz, że w niedalekiej przyszłości np. zwiększą się dochody, to możesz pozwolić sobie na krótszy okres spłaty. Natomiast, jeżeli nie spodziewasz się większych zmian, to bezpieczniejszym wyjściem jest rata mniejsza, a tym samym wydłużenie kredytowania.
Nie ma co jednak „przesadzać” z wysokością raty. Zbyt niska w stosunku do finansowych możliwości, to niepotrzebne zwiększanie kosztów całkowitych. Jeżeli będzie zbyt wysoka, to oznacza większe ryzyko utraty po raz kolejny płynności finansowej przy nieoczekiwanych wydatkach, obniżce dochodów, itp.
Kredyt konsolidacyjny: oprocentowanie, czas spłaty i rata
Połączmy zatem to wszystko, co zostało opisane powyżej i sprawdźmy jak kształtować będzie się rata kredytowa:
- przy różnej wysokości oprocentowania nominalnego oraz
- dla kilku okresów kredytowania.
Jednocześnie dowiemy się jak te czynniki wpływają na wysokość całkowitego kosztu. Dla czytelniejszego zobrazowania, przyjęto, że jedynym kosztem kredytowym są odsetki (brak prowizji kredytowej i innych kosztów pozaodsetkowych).
Kredyt konsolidacyjny 20 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% - rata - koszt całkowity:
- 5 lat – 386,66 zł – 3 199,36 zł,
- 6 lat - 331,46 zł - 3 864,96 zł,
- 7 lat - 292,17 zł - 4 542,37 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% - rata - koszt całkowity:
- 5 lat - 396,02 zł - 3 761,44 zł,
- 6 lat - 340,98 zł – 4 550,57 zł,
- 7 lat - 301,80 zł – 5 355,70 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% - rata - koszt całkowity:
- 5 lat - 405,53 zł – 4 331,67 zł,
- 6 lat - 350,66 zł - 5 247,87 zł,
- 7 lat - 311,72 zł – 6 184,84 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% - rata - koszt całkowity:
- 5 lat - 415,10 zł – 4 910,03 zł,
- 6 lat - 360,51 zł – 5 956,77 zł,
- 7 lat - 321,78 zł – 7 029,65 zł.
 |
| Kredyt konsolidacyjny 20 tys. zł - oprocentowanie i wysokość raty. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Sprawdź również: Porównanie kredytów konsolidacyjnych 20 tysięcy złotych.
Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% - rata - koszt całkowity:
- 6 lat - 828,64 zł – 9 662,40 zł,
- 7 lat - 730,43 zł – 11 355,93 zł,
- 8 lat - 657,07 zł – 13 078,87 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% - rata - koszt całkowity:
- 6 lat - 852,45 zł – 11 376,42 zł,
- 7 lat - 754,63 zł – 13 389,26 zł,
- 8 lat - 681,69 zł – 15 441,84 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% - rata - koszt całkowity:
- 6 lat - 876,66 zł - 13 119,67 zł,
- 7 lat - 779,31 zł – 15 462,10 zł,
- 8 lat - 706,83 zł – 17 856,06 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% - rata - koszt całkowity:
- 6 lat - 901,28 zł – 14 891,93 zł,
- 7 lat - 804,45 zł – 17 574,13 zł,
- 8 lat - 732,51 zł – 20 320,98 zł.
 |
| Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł - oprocentowanie i wysokość raty. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Przeczytaj i sprawdź również inny kredyt: porównanie kredytów konsolidacyjnych na 30 tysięcy złotych.
Kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 1 460,86 zł – 22 711,86 zł,
- 8 lat – 1 314,14 zł – 26 157,73 zł,
- 9 lat – 1 200,57 zł – 29 662,10 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 1 509,27 zł – 26 778,51 zł,
- 8 lat – 1 363,37 zł – 30 883,68 zł,
- 9 lat – 1 250,63 zł – 35 067,79 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 1 558,62 zł – 30 924,20 zł,
- 8 lat – 1 413,67 zł – 35 712,12 zł,
- 9 lat – 1 301,87 zł – 40 602,12 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 1 608,91 zł – 35 148,26 zł,
- 8 lat – 1 465,02 zł – 40 641,95 zł,
- 9 lat – 1 354,29 zł – 46 263,41 zł.
 |
| Kredyt konsolidacyjny 120 tys. zł - oprocentowanie i wysokość raty. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 2 191,28 zł – 34 067,79 zł,
- 8 lat – 1 971,21 zł – 39 236,60 zł,
- 9 lat – 1 800,86 zł – 44 493,14 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 2 263,90 zł – 40 167,77 zł,
- 8 lat – 2 045,06 zł – 46 325,53 zł,
- 9 lat – 1 875,94 zł – 52 601,68 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 2 337,93 zł – 46 386,30 zł,
- 8 lat – 2 120,50 zł – 53 568,18 zł,
- 9 lat – 1 952,81 zł – 60 903,18 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% - rata - koszt całkowity:
- 7 lat – 2 413,36 zł – 52 722,39 zł,
- 8 lat – 2 197,53 zł – 60 962,93 zł,
- 9 lat – 2 031,44 zł – 69 395,12 zł.
 |
| Kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł - oprocentowanie i wysokość raty. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% - rata - koszt całkowity:
- 8 lat – 2 628,29 zł – 52 315,46 zł,
- 9 lat – 2 401,15 zł – 59 324,19 zł,
- 10 lat – 2 220,41 zł – 66 449,20 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% - rata - koszt całkowity:
- 8 lat – 2 726,74 zł – 61 767,37 zł,
- 9 lat – 2 501,26 zł – 70 135,57 zł,
- 10 lat – 2 322,17 zł – 78 660,35 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% - rata - koszt całkowity:
- 8 lat – 2 827,34 zł – 71 424,24 zł,
- 9 lat – 2 603,74 zł – 81 204,24 zł,
- 10 lat – 2 426,55 zł – 91 186,23 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% - rata - koszt całkowity:
- 8 lat – 2 930,04 zł – 81 283,90 zł,
- 9 lat – 2 708,58 zł – 92 526,83 zł,
- 10 lat – 2 533,52 zł – 104 021,86 zł.
 |
| Kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł - oprocentowanie i wysokość raty. Źródło: kredytkonsolidacja.blogspot.com |
Pytanie jak wybrać kredyt konsolidacyjny być może nie jest, aż tak istotne, jak to, które dotyczy osób, które mogą się o kredyt ubiegać.
Podobnie jak przy każdym innym kredycie lub pożyczce, o kredyt konsolidacyjny mogą się starać wyłącznie osoby, które posiadają dobrą historię kredytową w BIK oraz mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Niekoniecznie osoby z niską oceną kredytową zostają skreślone z takiem możliwości, a wniosek zostanie odrzucony. Muszą się liczyć z tym, że kredyt zostanie wyżej oprocentowany lub będzie wymagane dodatkowe zabezpieczenie. Na przykład poręczenie osób trzecich, wykupienie ubezpieczenia lub zabezpieczenie na hipotece nieruchomości (kredyt konsolidacyjny hipoteczny).
Należy zatem pamiętać o tym, że im lepsza historia kredytowa, tym zdecydowanie większe szanse nie tylko na uzyskanie kredytu, ale i na lepsze warunki kredytowania.
Każde spóźnienie w płatnościach rat przekraczających 30-60 dni wpływa na ocenę kredytową w BIK.
Jaki wybrać kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?
Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Przy pozytywnej ocenie kredytowej i odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, bank prawdopodobnie zaproponuje takie dodatkowe pieniądze.
Wydłużenie czasu spłaty kredytu, a więc obniżka rat kredytowych, zwiększa zdolność kredytową.
Dodatkowe środki stanowić mogą niekiedy i 50% wysokości konsolidacji, są pożyczką gotówkową łączoną w ramach kredytu. Można ją przeznaczyć na dowolny cel.
1. Jeżeli masz wysoką zdolność kredytową i planowałeś wziąć pożyczkę gotówkową, to jest to najczęściej korzystniejsza opcja niż sięgnięcie po pożyczkę osobno. Środki są bowiem udzielane w ramach tej samej oferty kredytowej, 2. Dodatkowe środki mogą zostać również przeznaczone na spłatę dużo droższych pożyczek niebankowych, np. chwilówek czy pożyczek ratalnych.
Bez znaczenia jednak na jaki cel zamierzasz przeznaczyć dodatkowe pieniądze, musi to być decyzja przemyślana i przeanalizowana. Uwzględnij całość kredytu oraz całkowity koszt oraz wysokość raty.
W jaki sposób polepszyć płynność finansową?
Z pewnością już wiesz, jak wybrać kredyt konsolidacyjny, a jak jeszcze można poradzić sobie ze zmniejszającą się płynnością finansową? Jest na to kilka sposobów.
1. Zwiększenie dochodów. Sposób bardzo atrakcyjny, ale nie każdy ma możliwość (czas, chęci, zdrowie), aby znaleźć pracę dodatkową nawet w niepełnym wymiarze czasu,
2. Zredukowanie wydatków w domowym budżecie. Jest to jak najbardziej możliwe i nietrudne zadanie, ale czasami niewystarczające.
3. Zrestrukturyzowanie zadłużenia. Można to zrobić przy jednym kredycie gotówkowym, ale czas na rozpatrzenie wniosku często wynosi ok. miesiąca.
4. Skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych lub z karencji w spłacie. Rozwiązanie do przemyślenia przy jednym kredycie.
5. Skonsolidowanie zobowiązań. Najczęściej wybierane, kiedy spłacamy co najmniej dwa zobowiązania bankowe.
1 źródło: media.bik.pl.
Brak komentarzy:
Prześlij komentarz