Czy w jakikolwiek sposób inflacja oddziałuje na konsolidację kredytów? Na proces łączenia nie ma żadnego wpływu, natomiast na podejmowaną decyzję może już mieć. A na kredyt konsolidacyjny, to już ma na pewno.
Jeżeli rozważamy decyzję konsolidacyjną, to przyczyny mogą być różne, np. zwiększenie zdolności kredytowej lub poprawienie płynności finansowej. Skupmy się na tej drugiej przyczynie.
Jeżeli zaciągnęliśmy kilka kredytów i spłacamy kilka rata kredytowych, to jeżeli wydatki domowe nie wzrosną, to nic się nie zmieni. Ze spłatą nie będzie żadnego problemu. Gorzej, kiedy sytuacja się uległa zmianie i wzrosły wydatki domowe. Kiedy taka sytuacja ma miejsce? Wówczas, kiedy mamy do czynienia z inflacją.
Inflacja jest wywoływana przez wzrost cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Kiedy rosną wydatki domowe, a dochody się nie zmieniają, to stanowi coraz większą cześć budżetu. Raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym również mogą dodatkowo wzrosnąć, jeżeli stopy procentowe NBP zostaną podwyższone. W momencie, kiedy część dochodowa pozostaje bez zmian, zmniejsza się rozporządzalny budżet, w konsekwencji czego, może dojść do utraty płynności finansowej.
Rosnąca inflacja ma również przełożenie na wysokość stóp procentowych oferowanych kredytów. Nie dzieje się to oczywiście nagle i z dnia na dzień. Jeżeli odczyty inflacji zaczynają się rozmijać z założeniami NBP, to Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu (odbywa się na początku miesiąca) prawdopodobnie dokona zmiany podstawowych stóp procentowych.
W styczniu 2024 roku stopy procentowe NBP wynoszą:
5,75 proc.: stopa referencyjna,
6,25 proc.: stopa lombardowa,
5,25 proc.: stopa depozytowa,
5,80 proc.: stopa redyskontowa weksli,
5,85 proc.: stopa dyskontowa weksli.
Ponieważ kredyty konsumenckie opieraj się na stawce referencyjnej WIBOR®, to zmiany stóp procentowych NBP mają swoje przełożenie na wysokość oprocentowania nominalnego kredytów. W tym również i kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt lub pożyczka gotówkowa? Kredyt gotówkowy porównanie - który wybrać?
Czy opłaca się konsolidować kredyty?
Kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie? Jeżeli na to pomóc wyjść z problemów finansowych, to należy to rozważyć.
Oprocentowanie nominalne kredytów konsolidacyjnych jest przeważnie niższe od kredytów gotówkowych, a znacząco mniejsze od oprocentowanie limitów kredytów gotówkowych.
A jakie oprocentowanie kredytu wybrać, jeżeli inflacja jest wysoka? Jeżeli jest szansa, że w krótszym i dłuższym horyzoncie czasowym wzrost inflacji przyhamuje i zacznie mieścić się w założeniach inflacyjnych NBP, to należy rozważyć stopę zmienną. Jeżeli RPP obniży stopę referencyjną, to wówczas będziesz spłacać niższe raty kapitałowo-odsetkowe, a i koszt całkowity będzie mniejszy.
W sytuacji odwrotnej, kiedy inflacja zaczyna rosnąć i wymykać się pod kontroli, to kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową wydaje się rozsądniejszym rozwiązaniem. Podwyżka stóp procentowych nie grozi wówczas wzrostem raty i całkowitego kosztu.
